学习笔记 / 理财规划

在新加坡工作的马来西亚人：没有 CPF，退休要自己存

持工作准证（EP、S Pass）在新加坡工作的马来西亚人不用供 CPF。薪水全部拿到手看起来比较多，但同薪的新加坡人每月还有雇主多给的 17% CPF，加上自己的 20%，一共 37% 被强制存起来。没有人帮你存，就要自己存。

新马跨境退休计算器更新 2026-10-19
注意：个人学习笔记。新加坡永久居民（PR）和公民要供 CPF，不适用这页。税务居民身份、SRS 和 EPF 规则以 IRAS、KWSP 为准。

1要存多少才追上 CPF

把你自己的储蓄，和同样薪水、55 岁以下的新加坡人每月 37% 的 CPF 供款比较。CPF 只算到每月 S$8,000 的工资上限，利率取普通户口和特别户口之间的大约值。

CPF 供款按 55 岁以下员工 20%、雇主 17% 计算，55 岁后的较低费率和花红的额外供款没有算进去；你的储蓄假设按月存、按年回报复利。

2钱放哪里

EPF 自愿供款SRS自己投资
货币令吉新元自选
每年上限RM100,000外国人 S$35,700没有
扣税要有马来西亚应税收入才有用扣新加坡税，按你的边际税率没有
回报派息，2025 年 6.15%，保底 2.5%看投资（存进去要买 ETF 等）看投资
什么时候能用大部分 55 岁，部分户口可提到法定提款年龄；或外国人满 10 年后一次提清随时
提款时的税免税一半计税；外国人预扣 15% 或 24%新加坡、马来西亚个人投资收益一般免税
  • EPF 自愿供款适合打算回马来西亚退休的人：派息稳定、免税，钱已经是令吉。见 EPF 完整指南。
  • SRS 适合收入高、税率 11.5% 以上的人：外国人每年可存 S$35,700，当年扣税。从第一次存入算起满 10 年，而且这 10 年都不是新加坡公民或 PR，就可以一次全部提出，没有罚款，一半计税（预扣税：当年提款不超过 S$200,000 且没有其他收入时 15%，否则 24%）。见 SRS 指南。
  • 自己投资最有弹性：低成本全球 ETF，换工作、回国、移民都不受影响。见 ETF 指南、券商比较。
  • 拿到 PR 之后：开始供 CPF（头两年费率较低），SRS 上限也改为 S$15,300。

3汇率和回国

  • 在哪里花钱就存哪种货币：打算回马来西亚退休，最终要换成令吉；新元过去 15 年大多走强（见 新元兑令吉走势），所以不用急着全部换回去，可以分批换。
  • 税务居民身份：一年在新加坡工作超过 183 天通常是新加坡税务居民；住新山的人在马来西亚的税务处理见 新柔跨境生活。
  • 离开新加坡时：雇主要先为你报税（tax clearance），扣住最后的薪水直到清税；SRS 可以留着继续投资，等满 10 年或到龄再提。

4别漏了保障

  • 外国人没有 MediShield Life：住院主要靠公司团体保险，换工作或离职的空档没有保障。考虑买自己的住院保险，并确认在新加坡医院是否受保。
  • 马来西亚的医疗卡多半只保马来西亚医院，住新山的人要看清楚。
  • 寿险和失业：没有 CPF 也没有 CPF 的家属保障计划（DPS），有家庭负担的要自己买定期寿险，应急金也要多准备，因为准证会随工作结束失效。见 保险需求规划、失业与转职。

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