退休医疗规划

免责声明：个人学习笔记，不构成保险建议。保费是各来源的大致数字，不同保险公司和计划差别很大；估算器只用来理解数量级。

1一句话总结

公司团体保险离职就失效。退休后再买，可能因为年龄或已有疾病被拒或被排除，一定要在还在职、还健康的时候买好。

新加坡私人医院健保双全约从 40 多岁每年 S$2,000，涨到 70 多岁约 S$7,800；马来西亚医疗卡也类似，而且医疗通胀约 10–15%。

退休后 40 年的保费加起来可能要几十万。可以把它当作一项单独的开销，或者预留一笔"医疗基金"。

退休后从私人医院计划降到政府医院 A 或 B1 级病房，保费大约少一半，还是能得到很好的医疗。

在职时有	退休后	怎么补
公司团体住院保险	失效	自己的健保双全（新加坡）或医疗卡（马来西亚）
公司门诊、牙科福利	失效	自己付，或者用 MediSave（部分慢性病门诊）
公司团体寿险、意外险	失效	视需要买定期寿险；退休后寿险需求通常较低，见保险需求规划
雇主 CPF 的 MediSave 供款	停止	退休前把 MediSave 补到基本医疗储蓄额
SOCSO（马来西亚，受雇者）	停止	自雇可以参加自雇就业保险计划

MediShield Life：所有公民和 PR 终身保障，保 B2/C 级病房的大额账单。保费可以全用 MediSave 付。
健保双全（IP）：升级到 A、B1 级或私人医院。超出 MediSave 上限（40 岁以下 S$300、41–70 岁 S$600、71 岁以上 S$900，另加 MediShield Life 部分）的保费要付现金。
附加保险（Rider）：只能用现金付。2026 年 4 月起的新附加保险不再保自付额，共付额上限提高到至少 S$6,000，但保费约便宜 30%。
MediSave：2026 年基本医疗储蓄额 S$79,000。提早退休后没有雇主供款，靠 4% 利息增长；自雇且净收入超过 S$6,000 要自己缴。
政府医院补贴：B2/C 级病房有很高的政府补贴，是最后的安全网。

各保险公司的中位数，不同来源差别很大。

公立医院：收费很低，是重要的安全网，但轮候时间长、不能选医生。
医疗卡：私人医院的主要保障。保费随年龄级距上升；医疗通胀 2024 年约 15%，保险公司会定期调整保费。
例子：Prudential PRUMillion Med 2.0（男性，医疗部分）26–30 岁每年 RM900、46–50 岁 RM1,977、61–65 岁 RM4,868。
MediAsas：国家银行推出的标准化基本医疗保险，2026 年 7 月试行，目标 2027 年 1 月全国推出，价格还没确定。
自付额（deductible）：选较高自付额的医疗卡，保费可以低很多，小病自己付，大病靠保险。
新加坡人住新山的话，新加坡的健保双全通常不保马来西亚的医院，见新柔跨境生活。

按年龄级距的保费，加上医疗通胀，估算从退休到 85 岁一共要付多少保费，以及在退休时需要预留多少（按投资回报折现）。

现在年龄退休年龄保到几岁保费通胀（每年 %）投资回报（每年 %）每年其他自付医疗费（今天币值）

年龄级距	今天的年费

预设的年费只有部分级距有资料来源（新加坡 41–50、61–65、71–75 岁；马来西亚 46–50、61–65 岁），其余是按趋势估算的，请改成你保单的实际保费表。

新加坡 CareShield Life：1980 年后出生的公民和 PR 自动加入，严重残疾（不能做 6 项日常活动中的 3 项）时终身每月给付；给付金额会逐年增加。可以加买附加保险提高给付。
马来西亚：没有全民长期护理保险，主要靠家人、储蓄或私人保险；疗养院和看护费用要预留。
家庭讨论：谁来照顾、住在哪里、钱从哪里来，最好在健康时就讨论清楚，并做好持久授权书，见遗产规划。