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新加坡 FIRE 深入指南

在新加坡提早退休，到底每月要花多少、需要存多少？本页拆解生活费、医疗保险、住房和 CPF 的细节，提供预算计算器和不同收入的案例。通用的提领率和资产走势计算器见 FIRE 总览。

理财规划FIRE新加坡数据截至 2026-10更新 2026-10-16
免责声明：个人学习笔记，不构成理财建议。预算中的分项金额是按公开数据和常见开销估算的参考值，请换成自己记账的数字。

1一句话总结

S$5,931
家庭平均月开销（2023 年住户开销调查）
S$1,492
独居年长者基本生活所需（2022 年价格）
S$1,780
CPF LIFE 月领（2026 年 FRS，65 岁起）
~S$4,600
61–65 岁私人医院健保双全年费

没有房贷、没有车，FIRE 门槛低很多

付清组屋、搭公共交通的单身人士，每月约 S$2,000 就能过得不错，需要约 S$70 万。养车每月多 S$1,500–2,500，等于要多存 S$50–85 万。

医疗保费会越来越贵

私人医院健保双全的保费从 40 多岁约 S$2,000 一年，涨到 60 多岁约 S$4,600、70 多岁约 S$7,800。预算要为这部分留出比通胀更快的增长。

CPF 是后半段的保障

65 岁起 CPF LIFE 终身月领，可以覆盖基本开销的一大部分。提早退休的关键是撑过退休到 65 岁之间的过渡期。

税务几乎零负担

没有资本利得税，股息免税，退休后几乎没有应税收入。兼职收入一年 S$2 万以内也不用交税。

2新加坡人花多少

2023 年住户开销调查（HES）

项目占比 / 金额说明
家庭平均月开销S$5,9312017/18 年是 S$5,163；同期家庭收入从 S$12,661 增加到 S$15,473
住房相关29.8%包括自住房屋的"估算租金"，不是真实现金支出
食物20.0%（S$1,422）其中外食（小贩中心、咖啡店、餐厅）S$966，约占 68%
交通13.4%（S$951）其中私家车 S$678
按住房类型组屋 S$4,657 · 公寓 S$9,567 · 有地 S$13,545住房类型和开销水平高度相关

年长者基本生活所需（新加坡国立大学研究）

家庭2019 年研究2022 年价格按 2.1% 通胀推到今天（估）
独居年长者（65 岁以上）S$1,379S$1,492约 S$1,600
年长夫妇S$2,351S$2,551约 S$2,700

这是通过年长者焦点小组讨论出来的"基本但有尊严"的生活所需，包括社交和简单娱乐，不含房贷和养车。可以当作 Lean FIRE 的底线。

3FIRE 预算计算器

选一个预设，再把各项改成自己的数字。"需要的资产"分成 65 岁前和 65 岁后两段：65 岁后有 CPF LIFE，需要自己负担的部分少很多。

分项金额都是今天的币值。医疗一项填的是年费除以 12；60 岁后请自己调高。家庭预设包括孩子开销和女佣。

4医疗：最大的变数

健保双全（MediShield Life + 综合健保计划）年费参考

年龄私人医院计划（不吸烟，各保险公司中位数）可以用 MediSave 付的上限要付现金（约）
21–30 岁约 S$910S$300 + MediShield Life数百元
41–50 岁约 S$2,005S$600 + MediShield Life约 S$800–1,000
61–65 岁约 S$4,620S$600 + MediShield Life约 S$2,500–3,000
71–75 岁约 S$7,760S$900 + MediShield Life约 S$4,500–5,500

不同保险公司差别很大，有来源给出 71–75 岁 S$7,500–9,500 的区间。附加保险（Rider）只能用现金付。

  • 2026 年 4 月起的新规定：新的附加保险不再覆盖自付额（deductible），共付额年度上限提高到至少 S$6,000，但新附加保险的保费约便宜 30%。
  • 降级选择：退休后可以从私人医院计划降到 A 级或 B1 级政府医院计划，保费大约少一半，是控制开销的有效办法。
  • MediSave 一定要留够：提早退休后没有雇主供款，MediSave 要用来付保费和住院，最好在退休前补到基本医疗储蓄额（BHS）。
  • 自雇或兼职：一年净营业收入超过 S$6,000，就必须缴 MediSave。
  • 长期护理：CareShield Life 提供残疾时的每月赔付，可以考虑附加保险提高赔付额。

5住房

情况每月住房开销（约）对 FIRE 的影响
组屋已付清S$200–400（杂费、水电、房产税）最理想，FIRE 前先还清房贷
组屋还在供S$1,000–2,000 房贷可以用 CPF OA 还，但退休后 OA 不会再有新供款
私人公寓已付清S$500–1,000（管理费、房产税、水电）管理费和房产税比组屋高很多
租房S$2,500–4,500最难，需要的资产多约 S$85–150 万

退休后把房子变现

  • 换小一点的组屋：卖大屋、买小屋，差价可以补充退休金；符合条件可以申请乐龄住屋花红（Silver Housing Bonus）。
  • 组屋屋契回购计划（Lease Buyback）：把部分剩余屋契卖回给 HDB，所得款项用来增加 CPF LIFE 月领。
  • 出租房间：租金收入要报税，但扣除开销后通常税很少。
  • 组屋分析和贷款规则见 Punggol 组屋分析。

6CPF 在 FIRE 前后怎么用

退休前

  • 填补退休户口（RSTU）：每年用现金填补自己的特别/退休户口，最多扣税 S$8,000；为家人填补再扣 S$8,000。钱锁在 CPF 里，以 4% 以上的利率增长。
  • 用 OA 还房贷：尽量在退休前还清，退休后 OA 就没有新的供款了。
  • MediSave 补到基本医疗储蓄额：退休后保费都从这里扣。
  • 55 岁前把 SA 存够：2025 年起，55 岁时特别户口（SA）会关闭，余额转入退休户口（RA）。55 岁前 SA 的 4% 复利对提早退休的人最有价值。

退休后

  • CPF 继续生息：就算不再工作，OA 2.5%、SA/MA/RA 4%（头 S$60,000 再加 1%）照样复利。45 岁退休时 CPF 里有 S$30 万，到 65 岁就会大幅增长。
  • 55 岁：存够退休存款（2026 年 FRS 为 S$220,400）后，超出部分可以提取。
  • 65 岁起 CPF LIFE：标准计划、基本计划或递增计划（每年增加 2%，可以对冲通胀）。最晚可以推迟到 70 岁开始领，每推迟一年，月领增加约 7%。
2026 年满 55 岁金额CPF LIFE 月领（约）
基本退休存款（BRS）S$110,200S$950
全额退休存款（FRS）S$220,400S$1,780
加强退休存款（ERS）S$440,800S$3,440
夫妇各自存够 ERS：65 岁起两人每月约 S$6,880，已经覆盖多数夫妇的 Regular FIRE 开销。这时自己的投资组合只需要撑过退休到 65 岁之间的过渡期，以及额外的旅游和医疗开销。

7税务

  • 投资收入：资本利得、股息、S-REIT 派息、银行利息，个人全部免税。爱尔兰 ETF 只在基金层面被扣美国股息税，见 ETF 指南。
  • 兼职或自由职业：应税收入头 S$20,000 税率为 0，退休后做点兼职通常不用交税。
  • SRS：工作时每年存最多 S$15,300 扣税；法定退休年龄后分 10 年提取，只有 50% 需要课税。每年提约 S$40,000 以下，几乎不用交税。对高收入、计划提早退休的人很划算。
  • 租金收入：要报税，但可以扣除开销。

8案例：要多少年？

按实际回报 4%（名义约 6.5%、通胀 2.5%）和提领率 3.5% 估算。"每月可投资" = 实拿收入 − 开销，不含 CPF。

情况月薪（税前）实拿（扣 CPF 和税，约）月开销每月可投资现有资产FIRE 目标需要年数

实拿收入按员工 CPF 20% 和一般个人所得税粗略估算。年数用复利公式计算，假设每月投资随通胀增加。没有算 CPF 内的增长，所以实际的退休保障会比表中更好。

9检查清单

  1. 记账至少 6 个月，按本页的分类算出真实开销。
  2. FIRE 前还清组屋贷款；考虑是否真的需要车。
  3. 保留健保双全，评估退休后是否降到政府医院计划；MediSave 补到 BHS。
  4. 用 RSTU 和 SRS 拿扣税，提高 CPF LIFE 月领。
  5. 算清楚过渡期：退休到 55 岁、55 到 65 岁两段各需要多少钱。
  6. 投资组合用全球 ETF 为主，配一部分 现金和国库券 做现金桶。
  7. 通胀假设用 2.5–3%，见 通胀对比。
  8. 先试着用退休预算生活一年，再决定辞职。

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