免责声明：个人学习笔记，不构成理财建议。信用卡和贷款利率以发卡行和合约为准。
1理财的顺序
2预算方法
| 方法 | 怎么做 | 适合 |
|---|---|---|
| 50/30/20 | 实拿收入的 50% 给必要开销（住房、食物、交通、保险），30% 给想要的（娱乐、旅行），20% 储蓄和投资 | 刚开始做预算的人 |
| 先付自己 | 发薪当天自动转一笔钱去储蓄和投资，剩下的随便花 | 不想记账、但想确保储蓄率的人 |
| 零基预算 | 每一块钱都事先分配用途，收入 − 分配 = 0 | 想精准控制、收入不稳定的人 |
| 信封法 / 多账户 | 开几个子账户（如 GXS 储蓄袋、银行的子账户），每个代表一个用途 | 容易超支的人 |
| 偿债基金（Sinking Fund） | 每月为一年一次的大额开销（保险、旅行、红包、路税）存一笔 | 所有人，避免"意外"的年度开销 |
新加坡和马来西亚的房价高、有 CPF/EPF 强制储蓄，50/30/20 可以按情况调整：例如 CPF 已经帮你存了 20% 的工资，现金部分再存 20% 就是很高的储蓄率。
3预算规划器
输入每月实拿收入和各项开销，和 50/30/20 比较，看储蓄率是多少。
4应急金
- 多少：一般 3–6 个月的必要开销。单一收入的家庭、自雇、佣金制、行业不稳定的人，留 6–12 个月。
- 只算必要开销：房贷或房租、食物、水电、交通、保险、最低还款。失业时可以暂停的娱乐和旅行不用算。
- 放哪里：随时可以取出、不会亏本的地方。新加坡可以用高利率储蓄账户、SSB（每月可赎回）；马来西亚可以用储蓄账户、定存。见 储蓄利率。
- 不要放股票：最需要用钱的时候（经济衰退、失业），往往也是股票大跌的时候。
- CPF / EPF 不是应急金：大部分要到 55 岁才能动用。马来西亚 EPF 的灵活户口虽然可以随时提取，但领出就少了复利。
- 用了要补回：动用应急金后，优先把它补回目标金额。
5应急金计算器
6债务与利率
| 债务 | 新加坡（约） | 马来西亚（约） | 优先级 |
|---|---|---|---|
| 信用卡循环利息 | 每年约 26–28% | 每年 15–18%（按还款记录分级） | 最高 |
| 个人贷款 / 现金透支 | 实际年利率约 6–20% | 约 6–18% | 高 |
| 先买后付（BNPL） | 准时还款通常免息，逾期罚款高；容易不知不觉过度消费 | 中 | |
| 车贷 | 表面利率约 2–3%（实际约为两倍） | 表面利率约 2.5–3.5% | 中 |
| 房贷 | 1.4–2.6% | 约 3.5–4.5% | 低，通常不用急着还 |
| 学贷（PTPTN 等） | — | 约 1% 服务费 | 低 |
- 表面利率 vs 实际利率：车贷和部分个人贷款用"表面利率"（按原始本金算利息），实际年利率（EIR）大约是表面利率的 1.8–2 倍。比较时一定要看 EIR。
- 信用卡只还最低还款：最低还款通常只是欠款的 3% 左右，大部分在还利息，可能要很多年才还清。
- 余额转移和债务整合：可以用较低利率的贷款还清信用卡债，但要先停止继续刷卡，否则只会越欠越多。
- 新加坡的债务整合计划（DCP）和马来西亚的 AKPK，提供债务重组和辅导。
7还债计算器：雪崩法 vs 雪球法
雪崩法：先还利率最高的，省最多利息。雪球法：先还金额最小的，更快看到成果、比较容易坚持。输入你的债务和每月能还的总额比较一下。
| 债务 | 余额 | 年利率 % | 最低月还款 |
|---|
| 方法 | 还清需要 | 总利息 | 还款顺序 |
|---|
8好习惯
- 自动化：发薪日自动转账储蓄、投资、还款，减少靠意志力的部分。
- 信用卡全额还清：设定自动全额还款，只把信用卡当作支付工具和拿回扣。
- 24 小时规则：超过一定金额的非必要购物，等一天再决定。
- 每年检讨固定开销：电话、网络、保险、订阅服务，每年比较一次价格。
- 加薪时先加储蓄：加薪的一半以上直接加到每月投资，避免生活水平无限上升。
- 和伴侣一起规划：定期谈钱，目标一致比任何技巧都重要。