免责声明：个人学习笔记，不构成保险或理财建议。保费因年龄、健康、性别、吸烟与否差别很大，计算器里的保费只是示例。投保前请比较多家公司，并如实申报健康状况。
1一句话总结
9 倍
身故 / 全残保额 ≈ 年收入的倍数
4 倍
重大疾病保额 ≈ 年收入的倍数
≤ 15%
保费占实拿收入的上限
3.6 倍
新加坡在职成人平均寿险保额（远低于 9 倍）
先买医疗，再买保额
住院医疗保险是第一优先：一次大病的账单可以把多年的储蓄清空。然后才是寿险、重大疾病、残疾收入。有人靠你养，才需要寿险
单身、没有受抚养人、没有房贷的人，寿险需求很低；有配偶、孩子、父母要养的人，保额要够他们生活到能自立。保障和投资分开
多数人用定期寿险就能以很低的保费拿到足够的保额，省下来的钱去投资。终身寿险和储蓄型保单的回报通常比自己投资低。FIRE 之后保险需求会下降
资产够大、房贷还清、孩子长大后，"自我保险"的能力变强，可以逐步减少寿险，但医疗保险要一直保留。2保险的优先顺序
| 顺序 | 保险 | 保什么 | 谁需要 |
|---|---|---|---|
| 1 | 住院医疗 | 住院和手术费用 | 所有人，越早买越好 |
| 2 | 定期寿险 + 全残 | 身故或完全残疾时一笔钱 | 有受抚养人、有房贷的人 |
| 3 | 重大疾病 | 确诊癌症、心脏病等时一笔钱，用来补收入和非医疗开销 | 有收入的人 |
| 4 | 残疾收入 / 长期护理 | 不能工作或需要长期照顾时每月给付 | 靠工作收入的人 |
| 5 | 个人意外 | 意外受伤、医药费 | 补充用，保费低 |
| — | 储蓄型 / 投资型保单 | 储蓄或投资 + 少量保障 | 通常不是必需，先做好以上几项 |
3政府基本保障
| 新加坡 | 马来西亚 | |
|---|---|---|
| 住院医疗 | MediShield Life（所有公民和 PR，自动加入），保 B2/C 级病房的大额账单；可以加购健保双全（IP）升级到私人医院 | 公立医院收费很低，但要排队；私人医院需要自己买医疗卡；国家银行推出标准化的 MediAsas（2027 年全国推出） |
| 长期护理 | CareShield Life（1980 年后出生自动加入），严重残疾时终身每月给付 | 没有全民计划 |
| 身故 / 全残 | 家属保障计划（DPS），用 CPF 付费，保到 60 岁，保额不高 | SOCSO（PERKESO）的残疾和遗属津贴，只限受雇人士 |
| 退休户口的保障 | CPF 存款有提名；CPF LIFE 终身给付 | EPF 有因残疾和死亡提款 |
政府保障是"地板"，金额不足以维持家庭原本的生活水平，所以还要自己补足。健保双全保费随年龄上升的数字，见 新加坡 FIRE；马来西亚医疗卡保费，见 马来西亚 FIRE。
4保额经验法则
新加坡金融管理局、MoneySense、CPF 局和人寿保险协会（LIA）等联合发布的《基本理财规划指南》给出以下经验法则，马来西亚也可以参考：
| 保障 | 建议保额 | 年收入 S$80,000 的例子 |
|---|---|---|
| 身故 / 全残 | 约 9 倍年收入 | S$720,000 |
| 重大疾病 | 约 4 倍年收入 | S$320,000 |
| 保费预算 | 不超过实拿收入的 15% | 约每年 S$9,600 以内 |
经验法则只是起点：没有受抚养人的单身人士可以少很多；孩子小、房贷大、只有一份收入的家庭可能需要更多。下面的计算器按"实际需要"计算。
5保额需求计算器（需要法）
如果你明天身故或完全残疾，家人需要多少钱？= 未还清的债务 + 家人未来几年的生活费 + 孩子教育费 + 身后费用 − 现有资产和保额。
6定期寿险 vs 终身寿险
| 定期寿险（Term） | 终身寿险（Whole Life） | 投资型保单（ILP） | |
|---|---|---|---|
| 保到 | 指定年龄，如 65 或 70 岁 | 终身（或 99–100 岁） | 终身，但保障成本会越来越高 |
| 保费 | 最低，同样保额通常只要终身寿险的几分之一 | 高，因为包含储蓄部分 | 中等到高，扣保险成本和费用后再投资 |
| 现金价值 | 没有 | 有，早期很低，退保前几年常常亏本 | 按投资表现，不保证 |
| 适合 | 大多数需要保障的家庭 | 想要强迫储蓄、遗产规划、无法自律投资的人 | 很少是最佳选择，费用要看清楚 |
- 保障需求是有期限的：孩子长大、房贷还清、退休金存够后，就不太需要大额寿险。所以定期寿险保到 65 岁左右通常就够了。
- 终身寿险的"倍增器"：有些终身寿险在 65 或 70 岁前保额倍增（例如 3–5 倍），之后降回基本保额，本质上是在终身寿险里附加了定期保障。
- 早期退保亏钱：储蓄型和终身寿险在头几年退保，通常拿回的钱少于已付保费。买之前要确定能一直付下去。
7买定期、投资差额（BTID）比较器
比较两条路：A 买终身寿险；B 买同保额的定期寿险，把保费差额拿去投资。看到 65 岁时，B 的投资能不能超过 A 的现金价值。保费请填你实际拿到的报价。
终身寿险的现金价值请看保单说明书里的"非保证"和"保证"两栏，通常按 4.25% 和 3% 的投资回报假设列出。这里的比较没有计入两者 65 岁后保障的差别：终身寿险 65 岁后仍有保额，定期寿险已经到期。
8常见错误
- 先买储蓄型，没有医疗保险：顺序反了。
- 只靠公司团体保险：换工作或失业就没了，而且通常保额不够。
- 保额太低：新加坡在职成人平均寿险保额只有约 3.6 倍年收入，重大疾病约 2.1 倍，都远低于建议。
- 给孩子买大额寿险：孩子没有收入，寿险需求低；先保好负担家计的大人，孩子最重要的是医疗保险。
- 隐瞒健康状况：理赔时可能被拒，保单甚至被取消。
- 不看保单就续保：每 3–5 年或人生大事（结婚、生孩子、买房）后检查一次保额。
- 没有做受益人提名：新加坡和马来西亚的保单都可以提名受益人，加快理赔、避免遗产程序，见 遗产规划。