1平息换算 EIR
输入广告上的平息、年限和手续费，看每月供款、总利息和真正的年利率。
EIR 用每月供款和实际拿到的钱（扣手续费）反推月利率 i，再换成年利率 (1 + i)12 − 1。银行公布的 EIR 可能另含年费等，数字会略有不同。
2EIR 约是平息的两倍
平息贷款平均只欠一半本金，却按全额计息，所以 EIR 大约是平息的 1.8–1.9 倍。平息越高，差距的绝对值越大；年限长短影响不大。
3Rule of 78 与提早还清
平息贷款每月供款固定，但利息怎么分到每个月？旧式马来西亚车贷用 Rule of 78：把利息大量放在前期。提早还清时，退回的利息比按余额递减算少。
按第 1 节的贷款计算。"余额递减"指同样的月供，按 EIR 每月只对剩余本金计息；还清金额 = 剩余本金。Rule of 78 的还清金额 = 剩余供款 − 利息回扣，回扣 = 总利息 × [r(r+1)] ÷ [n(n+1)]，r 为剩余月数，n 为总月数。
4马来西亚车贷新规（2026）
- 2026 年分期付款（修订）法令（Hire-Purchase (Amendment) Act 2026）于 2026 年 6 月 1 日生效，新签的分期付款贷款从平息和 Rule of 78 改为余额递减（reducing balance）：每月只对还欠的本金计息。
- 过渡期内各家放贷机构进度不同：据 RinggitPlus（2026-10），到 9 月 18 日 20 家银行中 14 家已转换，其余承诺 2026 年 12 月 31 日前完成；其他分期付款公司可到 2027 年 3 月 31 日。
- 过渡期间签的平息合约，提早还清时仍按 Rule of 78 结算。签约前问清楚用哪种算法。
- 旧合约不会自动改；银行公会（ABM）为提早还清的旧车贷提供"善意折扣"（Industry Goodwill Discount），金额看银行。
- 伊斯兰车贷（Islamic hire purchase）提早还清时，国家银行要求给予 ibra'（剩余利润回扣）。
- 比较报价时看 EIR，不要看广告利率：3% 平息和 3% EIR 的成本差很多。
5借钱前检查
- 新加坡个人贷款：广告多写平息，旁边小字有 EIR（例如 1.85%–1.99% 平息，EIR 约 3.4%–4.2%）。手续费 1%–2% 会再推高 EIR，短期贷款影响更大。
- 比较的标准：只用 EIR 比较；同一 EIR 下，再比总还款额和提早还清的费用（不少贷款收提早还款费，以合约为准）。
- 信用卡分期（0% 分期、余额转移）：常有一次性手续费，换算成 EIR 并不低；逾期后的利率约 27%（新加坡）、最高约 18%（马来西亚）。
- 先问需不需要借：车贷、个人贷款的 EIR 通常高于长期投资的稳定回报，能少借就少借。见 还债顺序、养车成本、信用评分。
来源：RinggitPlus：签车贷前要检查什么（2026-10）、Carz：Flat rate、Rule of 78 与余额递减、MoneySmart：什么是 EIR。