1两种做法
| 用 CPF 付月供 | 用现金付月供 | |
|---|---|---|
| OA 里的钱 | 每月扣去还贷，留下的少 | 留在 OA，赚 2.5%，首 S$20,000 再多 1%（合计首 S$60,000 有额外利息） |
| 你的现金 | 省下的现金可以投资或存起来 | 每月拿去还贷 |
| 流动性 | 现金随时可用 | 钱锁在 CPF，55 岁后才能按规定提取 |
| 卖房时 | 用掉的 CPF 加 2.5% 应计利息退回 OA | 没有用 CPF 的部分，卖房所得直接是现金 |
| 保证程度 | 投资回报不保证 | CPF 利率由政府保证，有下限 |
不卖房的话，应计利息只是“还给自己的 OA”，不影响这里的比较；它影响的是卖房时拿到多少现金。见 CPF 买房与应计利息。
2算到 55 岁
简化假设：OA 每月按年利率 ÷ 12 计息，首 S$20,000 再加 1%（实际额外利息按合计户口计算，这里只算 OA）。“用 CPF 付”时，月供先从 OA 扣，不够才用现金；“用现金付”时，月供全部用现金。两种做法每月拿出来的总钱一样多：用 CPF 付的人，把省下的现金拿去投资。没有计算投资的费用和税。
3数字以外的考虑
- 流动性最重要：用现金付月供，现金会少很多；失业或急用时，CPF 里的钱拿不出来。至少先准备好 6 个月应急金。
- 可以随时改：一般可以向 HDB 或银行申请改用 CPF 或现金付月供，所以可以先用现金，遇到困难时再转回 CPF，反过来也可以。
- 投资回报不保证：计算器里的 5% 是长期平均，熊市可能连续几年亏损。CPF 的 2.5% 是保证的，没有波动。见 股市大跌怎么办。
- 退休够不够：55 岁时，OA 和 SA 的钱要先存够退休存款（Retirement Account），才能领 CPF LIFE。OA 留得多，退休时比较容易达到基本或全额退休存款。见 CPF 退休。
- 还有一个保证的选项：55 岁前可以把 OA 的钱转到 SA 赚 4%，但转了就不能用来买房，也不能转回。
- CPF 能用的上限：房子越旧、剩余屋契越短，能用来买房的 CPF 越少，超过的部分要用现金付。买旧组屋前先查清楚。
4适合谁
- 适合用现金付：现金流很充足、应急金已经足够、本来也只会把现金放在低利息的储蓄户口、想确保退休时 CPF 够用的人。
- 适合用 CPF 付：现金不多、收入不稳定、有纪律长期投资而且能承受波动的人。
- 折衷：用 CPF 付大部分月供，每月固定拿一点现金投资；或先用 CPF，等加薪、现金多了再改。