注意：个人学习笔记。投资回报是假设，实际会有波动；房贷是否允许提早还款、有没有罚款，请看你的贷款合约。
1计算器
2怎么想
- 提早还房贷 = 保证回报等于房贷利率：利率 2.6% 时，多还 S$1 就等于拿到 2.6% 的无风险回报。
- 投资的期望回报较高，但不保证：全球股票长期约 6%–8%，但可能连续几年下跌。
- 先后顺序：先有 6 个月应急金、还清高息债、用完 CPF / EPF / SRS / PRS 的优惠，再考虑这两者。
- 流动性：还进房贷的钱很难再拿出来；投资的钱需要时可以卖。失业时，房子再值钱也不能拿来付生活费。
- 心理：没有房贷的安全感也有价值，尤其接近退休时。很多人折中：一半多还、一半投资。
3新马的特殊情况
- 新加坡 HDB 贷款（2.6%）：可以随时用现金或 CPF 提早还款，没有罚款。用 CPF OA 还 HDB 贷款，等于放弃 OA 的 2.5% 利息去省 2.6% 的房贷利息，差别很小。
- 新加坡银行贷款：锁定期内提早还款通常罚 1.5%；锁定期后可自由还款。见 房贷比较。
- CPF 应计利息：用 CPF 付房贷的部分，卖房时要连 2.5% 的应计利息还回 CPF，这不是损失，是还给自己的退休户口。
- 马来西亚 Flexi 房贷：多还的钱放在贷款户口里减少利息，需要时还可以提出来，兼顾省息和流动性。
- 马来西亚房贷利率较高（约 4%–4.5%）：和投资回报的差距较小，提早还款相对更有吸引力。