学习笔记 / 经济学

人口老化与你的退休

新加坡人的预期寿命已经超过 83 岁，生育率跌到每名妇女不到 1 个孩子；马来西亚也正在快速老化。活得更久、孩子更少，代表退休的钱要撑更久，能靠的下一代也比较少。这一页用世界银行的数据看两国的变化，再算算你的退休存款要撑几年。

经济学计算器更新 2026-10-20

1关键数字

世界银行数据按全国总人口计算（新加坡包括非居民），所以和新加坡统计局只算居民的数字略有不同；新加坡居民里 65 岁以上的比例比这里高。

3对经济的影响

  • 工作的人变少：劳动人口增长放慢，经济增长也会比较慢；所以两国都在提高退休年龄、鼓励年长者继续工作、引进外来人力和推动自动化。
  • 医疗和护理开支增加：老人越多，政府和家庭的医疗、护理负担越重。见 照顾年长父母、退休医疗规划。
  • 税收和公积金压力：政府需要更多收入支持年长者，例如新加坡把消费税调高到 9%，部分原因就是应付医疗开支。
  • “养儿防老”越来越难：孩子少，每个孩子要照顾的父母和祖父母变多。退休要靠自己的存款和公积金。
  • 马来西亚比新加坡晚十几年：马来西亚 65 岁以上的比例大约是新加坡十多年前的水平，现在还有“人口红利”，但老化速度很快。

4退休的钱要撑几年

规划退休时，不要只用“平均寿命”，因为有一半的人会活得比平均更久。用比较长的年龄（例如 90 或 95 岁）比较安全。

以今天的钱计算（已扣除通胀）。“终身收入”例如 CPF LIFE 每月发放，会一直发到身故；马来西亚的 EPF 没有终身发放，要自己安排。

5你可以怎么准备

  • 买长寿保险：新加坡的 CPF LIFE 就是终身年金，活得越久越划算。见 CPF LIFE。马来西亚可以考虑私人年金，或把 EPF 分期提取。见 EPF。
  • 多工作几年：晚几年退休，存款多几年增长、要撑的年数也少几年，效果很大。见 人生理财时间轴。
  • 先保住健康和医疗保障：长寿最贵的部分常常是医疗和护理。见 住院账单。
  • 退休后的钱也要投资一部分：退休可能长达 25–30 年，全部放现金会被通胀吃掉。见 报酬顺序风险、谁跑赢通胀。

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