1还债计算器
填入每笔债务的余额、年利率和每月最低还款，再填每月一共能拿多少钱还债。还清一笔后，那笔的还款会自动转去还下一笔。表格只存在你自己的浏览器里。
| 债务 | 余额 | 年利率 % | 每月最低还款 |
|---|
计算按每月复利，先付所有最低还款，剩下的钱按方法分配。信用卡的最低还款其实会随余额减少，这里简化成固定金额；实际的利息和罚款以账单为准。
2只还最低还款的陷阱
信用卡最低还款通常只有欠款的 3%–5%。余额越少，最低还款也越少，所以永远在付利息。对比一下：每月只还最低，和每月固定还第一个月的最低还款金额。
新加坡多数卡年利率约 27.8%–27.9%，最低还款一般是欠款的 3% 或 S$50（取较高者），各银行不同；马来西亚利率按还款记录分 15%、17%、18% 三级，最低还款一般是 5% 或 RM50。来源：SingSaver、CompareHero、RinggitPlus。
3怎么选
| 雪崩法（Avalanche） | 雪球法（Snowball） | |
|---|---|---|
| 先还 | 利率最高的 | 余额最小的 |
| 总利息 | 最少 | 通常多一点 |
| 第一次还清 | 可能要等很久 | 很快，比较有动力 |
| 适合 | 能按计划执行、各笔利率差很多 | 容易放弃、各笔利率差不多 |
- 能坚持的方法才是好方法：雪崩法数学上最省，但如果几个月看不到进展就放弃，雪球法反而更好。上面的计算器会显示两者差多少，差不多就选雪球法。
- 先停止增加新债：还债期间信用卡改成只用借记卡或现金，取消自动分期。
- 保留小额应急金：先存一两个月开销，免得一有意外又刷卡。见 应急金。
- 先问能不能降利率：余额转移（balance transfer）或个人贷款的实际利率如果明显较低，可以先整合，但要看清手续费和实际年利率（EIR），见 平息 vs 实际利率。
- 房贷一般不用急着还：利率低，先处理高息债。见 提早还房贷还是投资。
- 按时还款保护信用评分：迟还会影响 CBS / CCRIS 记录，以后借钱更难，见 信用评分。
4还不起时找谁
新加坡
- 债务整合计划（DCP）：公民或永久居民、年收入 S$20,000 以上至 S$120,000 以下、无抵押有息债务超过月收入 12 倍的人，可以把多家银行的信用卡和贷款合并成一笔，由一家银行管理。见 ABS：DCP 常见问题。
- Credit Counselling Singapore（CCS）：非营利机构，提供免费辅导和债务管理计划，和银行协商还款。见 CCS。
马来西亚
- AKPK：国家银行设立的机构，提供免费理财辅导；有固定收入、未被宣判破产的人可以申请债务管理计划（DMP），由 AKPK 和银行协商延长期限、降低月供。
- 先打给自己的银行问重组（restructuring）方案，也是常见的第一步。
- 见 NST：AKPK 两年帮助 11.3 万人。
小心“帮你还债”的广告：收费帮你“消除债务”或要你先付手续费的，多半是骗局或高利贷。正规的辅导服务（CCS、AKPK）是免费的。见 投资诈骗识别。