1为什么住院保险不够
| 住院保险（例如 MediShield Life、IP、医药卡） | 重大疾病保险 | |
|---|---|---|
| 赔什么 | 实际的医院和治疗费用 | 确诊指定疾病时，一次过赔一笔固定金额 |
| 钱给谁 | 通常直接付给医院 | 给你，用途自由 |
| 解决什么问题 | 医药费 | 不能工作时的收入、家用、房贷、看护和康复开销 |
新加坡的缺口：新加坡寿险公会（LIA）2022 年的保障缺口研究估计，在职成人的重疾保障缺口约 74%，也就是平均只买了需要的约四分之一。同一研究估计，没有保险的话，大病后要约五年才能在财务上恢复。
2要买多少
常见的经验法则是约 4 倍年收入。更准确的算法：大病后可能多久不能工作 × 每年需要的钱 + 额外开销 − 已有的保障。
3几种设计的取舍
| 选择 | A | B | 怎么选 |
|---|---|---|---|
| 赔哪个阶段 | 只赔严重阶段 | 早期和中期也赔（多阶段） | 多阶段比较贵，但很多癌症在早期确诊，提早拿到钱比较有用 |
| 和寿险的关系 | 独立型（stand-alone） | 提前给付型（accelerated），从寿险保额里先付 | 提前给付比较便宜，但赔了重疾后寿险就减少（见第 4 节） |
| 保多久 | 定期（到 65 或 70 岁） | 终身 | 收入要靠工作时最需要；定期便宜很多，差额可以投资 |
| 赔几次 | 只赔一次 | 多次赔付（multi-pay） | 多次赔付更贵；先确保第一次的保额足够 |
- 新加坡：LIA 为 37 种严重阶段重大疾病订了统一定义，比较不同公司的保单时，先看是否用这套定义，再看早期疾病涵盖多少种。
- 马来西亚：可以买传统重疾险，也可以买回教保险（Takaful）的重疾保障。见 回教保险 vs 传统保险。
- 定期 vs 终身的比较方法，和“买定期、投资差额”一样，见 保险需求规划、储蓄型保单的真实回报。
4提前给付会吃掉寿险
很多人以为买了“寿险附加重疾”就同时有两份保障。提前给付型的重疾赔付，是从寿险保额里预先支付的。
5买之前检查
- 先有住院保险：医药费是最先要处理的风险，重疾险是第二层。
- 越年轻越便宜：保费按投保年龄和健康状况定，已经有病史的人可能被拒保或除外。
- 看等候期和存活期：很多保单在投保后头 90 天内确诊不赔，有些还要求确诊后存活一段时间。
- 保额要跟着生活调整：结婚、生孩子、买房后，需要的保额会增加。见 结婚与家庭理财。
- 不要买太多：保费太高，会挤掉储蓄和投资；把保费控制在收入的合理比例内。