1免息期怎么运作
信用卡的免息期，只给每个月全数还清的人。
最容易忽略的成本：没有全数还清的那几个月，不只欠款要付利息，当月的新消费也从刷卡那天开始计息，直到你把全部欠款还清为止。所以“只欠一点点”也会让整个月的回扣变得不值钱。
2回扣还剩多少
利息按“欠款 × 年利率 ÷ 12”估算；没全数还清的月份，当月的新消费再加约 15 天的利息（失去免息期）。“多花的钱”指因为想达到最低消费或拿回扣，而买了本来不会买的东西。
3新马规则对照
| 新加坡 | 马来西亚 | |
|---|---|---|
| 利率 | 每家银行自己定，一般每年约 26–28%，例如 OCBC 是 27.78% | 按还款记录分级：过去 12 个月都准时还 15%、10 个月以上 17%、其他 18%（BNM 上限 18%）。2027 年预算案宣布的“基本信用卡”利率上限 14% |
| 最低还款 | 3% 或 S$50，取较高者 | 5% 或 RM50，取较高者 |
| 迟还 | 迟缴费一般约 S$100，加上利息；会影响信用报告 | 迟缴费有上限，加上利息；会降到比较高的利率级别，并记录在 CCRIS |
| 每年额外收费 | 年费（很多卡头一两年免） | 年费，加上政府每张卡每年 RM25 服务税 |
| 申请收入 | 一般年收入至少 S$30,000（外国人通常更高） | 年收入至少 RM24,000 |
| 借贷上限 | 所有银行的无抵押有息欠款合计超过月薪 12 倍、连续 3 个月，就不能再刷卡或借钱 | 年收入 RM36,000 或以下：最多两家发卡机构，每家额度最多月薪 2 倍 |
利率、年费和回扣条件按银行和卡种不同，申请前看产品说明（Key Facts Statement 或 Product Disclosure Sheet）。信用报告见 信用评分。
4用卡守则
- 设定自动全额还款（GIRO 或自动转账），从源头避免利息和迟缴费。
- 只刷本来就要花的钱：回扣是折扣，不是收入。为了凑最低消费多买东西，常常比回扣还贵。
- 一两张卡就够：卡越多，年费、服务税和漏还的风险越高。记得每年要求免年费。
- 已经欠卡债，先还清再谈回扣：先停用，转去利率比较低的方案，见 还债计划。
- 小心分期和“先买后付”：0% 分期可能有手续费，换算成实际年利率并不低，见 平息 vs 实际利率。
- 不要用信用卡提现：现金预支通常没有免息期，从当天起计息，还要另付手续费。